消费金融有力支持了内需的扩大
近日，多家消费金融公司发布业绩报告显示，消费金融公司以科技赋能持续惠及消费者，增加消费金融产品供给，增强抗风险能力，以稳健的业绩有力支持扩大内需、促进消费。银监会非银部相关负责人表示，消费金融公司基于专业化消费信贷的功能定位，持续推进金融与科技融合，形成了与商业银行、信用卡中心、互联网平台、小额贷款公司等消费金融主体竞争发展的格局，逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。
年报显示，消费金融公司通过数字化运营，实现了便捷性、覆盖面广、价格优惠的有机结合。根据银监会非银部公布的数据，2022年，消费金融公司发放网贷总额2.47万亿元，占全部贷款的96.17%。数字化赋能消费金融公司，在降本增效的同时，也为数千万客户带来普惠、适度的消费金融线上服务，有利于持续提升普惠金融中服务的针对性和有效性。
普惠金融的发展并非一帆风顺。迫切需要创新金融服务方式和内涵，提升数字化、智能化金融服务能力。用科技的力量解决用户问题，是消费金融行业的重要课题。董希淼认为，消费金融公司应该积极践行消费金融在普惠金融中的使命，但对于消费金融客户群体的下沉要适可而止。消费金融公司要借助金融科技，动态评估客户需求和风险，在合理范围内给予授信额度，精准推荐合适的产品给合适的客户，避免出现“不贷”、“超贷”等问题。
年报显示，消费金融公司继续针对受疫情影响严重的酒店住宿、餐饮等行业客户展开行动，开展多项网络金融服务。多借点钱解困，少付点压力，晚一点还，已经成为很多用户，尤其是暂时陷入困境的用户的强烈需求。
作为一家拥有消费金融牌照的科技驱动型金融机构，即刻消费以科技创新为驱动，从而在普惠金融的深度、温度和精细化上实现了质的提升。比如从地域覆盖来说，已经涉及31个省份；客户群方面，农村用户都在服务范围内；场景覆盖方面，生活服务、旅游、出行等200多个消费场景，拉动内需，进一步落实普惠金融政策，提高消费金融可获得性。此外，为进一步落实减费让利、惠企惠民政策，招联金融通过智能匹配利息折扣券、还款抵扣券、定期价格优惠等方式，开展了减费让利活动，推动普惠金融的广度和深度，更好地满足“长尾客户”的金融需求。
拥抱数字化转型趋势，加快拓展线上新业务赛道，成为延展普惠金融服务的责任。“2022年，我们保持稳健发展，继续以技术+风控为基础，场景+现金双布【天辰娱乐登录网站】局，形成了以流量经营为核心竞争力的科技金融公司战略规划，推动自营规模扩大，盈利能力提升，在普惠金融方面实现了高质量的增长和发展。”海尔消费金融有限公司总经理张锡铭说。海尔消费金融一直深度参与金融科技能力建设，聚焦数据、反欺诈、策略等七大核心能力，实现全流程数字化转型，通过提升风控和科技能力推动前端业务发展，形成平台化、系统化的中后台体系，构建以审批、贷后、大数据为核心的自主风控能力。
北京互联网金融行业协会党委书记许认为，数字普惠金融潜力巨大。接下来需要重点缩小城乡普惠金融的服务差距，补齐普惠金融为老年人服务的短板，防范数字普惠金融的风险，更好地弥补金融服务的普惠性。总之，推进普惠金融的广度和深度，需要政府、金融机构和社会各界的共同努力，不断优化金融供求，为普惠金融的可持续发展奠定坚实基础。
增加信心
【天辰账号登录】消费是拉动经济增长的“三驾马车”之一，也是国民经济稳定运行的“压舱石”。当前要优先恢复和扩大消费。为满足新市民对消费资金的需求，消费金融公司不断优化产品体系和服务流程，量身定制纯信用、无担保、送货上门、手续便捷的消费信贷服务，帮助发挥消费金融在扩大内需中的基础作用。
今年的《政府工作报告》提到，继续推进以人为核心的新型城镇化。新市民是新型城镇化进程中的新生力量，他们面临着住房、子女教育、养老等现实需求。产业消费金融针对新市民在日常消费、个人提升、租房、子女教育等方面的个性化、差异化需求。，整合优化家庭消费贷、人才发展计划、职业发展计划三大产品体系，推出新市民金融服务行动计划。年报显示，截至2022年底，产业消费金融服务客户超过1500万，发放贷款超过2400亿元，其中设立计划为超过10万名新市民提供了近15亿元的消费信贷支持。
新市民相关政策出台以来，全国3亿新市民的金融服务成为消费金融机构关注的重点。2022年以来，行业积极顺应服务新市民的政策导向，开发了174款新市民专属信贷产品，30家消费金融公司累计向新市民发放消费贷款1652.22亿元。星途金融研究院副院长薛洪言认为，新市民群体是传统金融服务的薄弱环节，消费金融公司应继续加强针对新市民群体的金融产品创新，提高新市民群体的金融可获得性和便利性，以金融杠杆帮助新市民群体更好地扎根城市，并反过来为消费金融机构开辟新业务打开new 空 rooms。
目前新市民的市场细分越来越明显。与商业银行、信用卡等优质客户不同，消费金融公司大多针对从未享受过商业银行消费信贷服务的中低收入客户，有助于将更多无信用记录的新市民纳入消费金融服务范围。首都师范大学信用立法与信用评价研究中心研究员薛芳说，这些在征信系统中没有任何贷款或信用卡记录的客户，被称为“征信白户”。消费金融公司的创新服务和信贷规模的扩大，无疑意味着风险暴露的增加。因此，在鼓励扩大消费的同时，也要采取措施防控新市民的信用风险，警惕个别机构粗放式的授信，将这些“白信用户”变成“黑信用户”。
出色表现
去年以来，消费金融公司积极应对疫情爆发、需求萎缩等因素影响，锚定消费金融高质量发展目标，主动预判风险，把握发展节奏，不断优化资产结构，强化精益管理，实现了经营业绩稳健发展的目标。
招联金融、兴业消费金融等消费金融公司仍稳坐第一梯队，总资产、营业利润等多项指标“亮眼”。智联金融年报数据显示，截至2022年12月末，总资产1643.46亿元，同比增长9.79%；营业收入175亿元，同比增长9.84%；净利润33.29亿元，同比增长8.68%，主要业绩指标实现稳定增长。
随着兴业银行2022年年报的正式发布，2022年工业消费金融的经营业绩也随之公布。截至报告期末，工业消费金融总资产762[天辰平台在线注册] .97亿元，所有者权益94.41亿元；报告期内实现营业收入101.15亿元，净利润24.93亿元。“2022年新增服务客户超过200万户，消费信贷637亿元，贷款余额比上年增长29%，有效支持了消费的恢复和升级，精准服务实体经济发展。”兴业消费金融相关负责人表示。
从消费金融行业来看，大部分腰部消费金融公司的盈利能力没有头部公司强。年报显示，截至2022年末，中银消费金融注册资本为15.14亿元；总资产641.02亿元，净资产85.27亿元。全年税后利润6.56亿元。中邮消费金融总资产495.53亿元，净资产53.87亿元。报告期内实现营业收入60.48亿元，净利润4.43亿元。数据显示，多个关键指标均实现两位数增长:2022年净利润2.74亿元，同比增长39.09%；总资产达到211.25亿元，同比增长35.59%。
相比尾部消费金融公司，整体来看，行业分化态势越来越明显。比如宁银消费金融、小米消费金融、晋商消费金融等公司的净利润都与头部公司相差甚远。2022年，部分消费金融公司面临诸多意外因素，但总体来看，大部分消费金融公司实现了扭亏为盈，业务稳健发展。智联金融首席研究员董希淼认为，2023年，随着中国宏观经济整体向好，居民消费和投资需求回暖，消费金融公司有望迎来更好的发展，资产规模和经营业绩增速将更快。
自2010年4家消费金融公司试点以来，经过10多年的发展，我国已有30家消费金融公司，资产规模和服务范围不断扩大。截至2022年末，消费金融行业总资产8844.41亿元，总负债7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。董希淼表示，2022年，消费金融公司资产负债规模稳步增长，发展能力稳步提升，进一步加大了对实体经济和金融消费者的服务，为促进消费、扩大内需做出了积极贡献。
目前，消费金融行业已经进入高质量发展阶段，精细化发展趋势越来越明显。易观金融行业分析师苏表示，这一方面是因为持牌消费金融行业拥有系统的监管体系，有力支撑了消费金融公司健康合规的运营；另一方面是因为机构结合自身资源禀赋，积极探索消费金融场景，细分客户群体，在产品和服务优化上积极作为。
技术赋权
近年来，消费金融公司实施数字化转型，探索数字技术赋能普惠金融。业内专家表示，创新驱动发展战略的深入实施，将使金融科技这个“关键变量”真正成为普惠金融高质量发展的“最大增量”。
年报显示，消费金融公司“前移”了新市民消费者权益保护工作，在产品开发、流程设计、营销推广、贷后服务等各个环节加强了对消费者权益保护的审核。业内人士建议，消费金融公司应构建保障新市民权益的长效机制，持续开展风险预警和监测，以适度的方式发展壮大，满足消费者扩大和升级消费的需求，为我国经济结构转型升级贡献新的力量。
王